毎月それなりに働いているのに、「何に使ったのか分からないままお金が減っている」と感じることはありませんか。
反対に、節約ばかり意識して、使うたびに罪悪感を持ってしまう人もいます。
お金の使い方で大切なのは、できるだけ使わないことではありません。
満足度の低い支出を減らし、自分にとって価値のあることへお金を回せる状態を作ることが大切です。
この記事では、後悔しにくい賢いお金の使い方や、お金をかけたいもの、減らしたい支出、今日からできる見直し方法まで紹介します。
お金の使い方に正解はある？
お金の使い方に、全員へ当てはまる一つの正解はありません。
収入や生活環境だけでなく、何に幸せを感じるかも人によって違うからです。
大切なのは金額より納得感
同じ1万円でも、その価値は使い道によって変わります。
趣味へ使うことで毎日の楽しみが増える人もいれば、寝具や家電を買って生活を快適にしたほうが満足できる人もいます。
高い支出だから悪い、安い支出だから良いという単純な話ではありません。
使ったあとに「これは自分にとって価値があった」と思えるかが重要です。
貯めることと使うことの両方が必要
将来へ備えて貯金することは大切です。
一方で、何に使うためのお金なのか分からないまま、残高を増やすことだけが目的になると現在の生活を楽しみにくくなります。
金融庁も、家計管理の基本として収入と支出を把握し、収支を黒字にして貯蓄することを挙げています。
今必要なお金、将来へ残すお金、自由に使うお金を分けて考えるとバランスを取りやすくなります。
他人の正解をそのまま使わない
SNSや動画を見ると、「これは買うべき」「ここにはお金を使うな」とさまざまな意見があります。
参考にはなりますが、その人と自分では収入も生活も価値観も違います。
人の基準をそのまま使うより、自分が何へお金を使ったときに満足するのかを知ることから始めましょう。
賢いお金の使い方7選
賢いお金の使い方とは、単純に節約額を最大化することではありません。
今の生活と将来の安心を両立できるよう、お金の行き先を選ぶことです。
1．満足度の高いことへ使う
まず、自分が本当に満足できるものへお金を使うことを意識します。
問題なのは支出額ではなく、使ったわりに満足できていない支出です。
例えば毎週楽しみにしている趣味なら、多少お金がかかっても自分にとって価値があるかもしれません。
反対に、何となく参加している飲み会へ毎回お金を使い、帰宅後に後悔しているなら見直す余地があります。
2．毎日使うものへお金をかける
使用頻度が高いものは、一回あたりで考えると高価でも満足度が高くなることがあります。
- 寝具
- 仕事道具
- 靴
- 椅子
- 日常的に使う家電
年に一度しか使わないものより、毎日使うものを快適にしたほうが生活全体への影響は大きくなります。
ただし、高価なら必ず快適になるわけではないため、自分に必要な機能を確認して選びましょう。
3．時間を増やすために使う
お金を使うことで、自分の時間を増やせる場合があります。
少し高くても移動時間が短い方法を選んだり、家事の負担を減らせる家電を使ったりする考え方です。
すべてを自分でやることが最も節約になるとは限りません。
浮いた時間を休息や仕事、趣味へ使えるなら、自分にとって価値のある支出になることがあります。
4．健康を守るために使う
健康は、お金だけでは簡単に取り戻せないものの一つです。
必要な通院や検診、睡眠環境、無理なく続けられる運動などは、単なる贅沢とは分けて考えたほうがよいでしょう。
節約を優先するあまり、食事や健康管理まで極端に削る必要はありません。
5．経験へ使う
旅行やイベント、友人との食事など、経験へお金を使うことも選択肢です。
ものとして残らなくても、その時間を楽しめたなら価値があります。
もちろん、経験なら何でも使ってよいわけではありません。
周囲へ合わせるためだけの予定ではなく、「自分が本当にやってみたいか」を基準にしましょう。
6．将来の選択肢を増やすために使う
本や講座、資格、仕事道具などへお金を使うことで、将来の仕事や収入につながる場合があります。
ただし、「自己投資」という名前を付ければ何でも価値のある支出になるわけではありません。
教材を買っただけで使わなければ、結果として満足度の低い買い物になります。
何を身につけたいのかを決め、実際に使うところまで考えましょう。
7．将来の安心にも回す
お金は、今を楽しむためだけに使うものでもありません。
突然の出費や将来の生活へ備えて残すことも、お金の使い方の一つです。
生活費として近いうちに必要なお金と、長期間使う予定のないお金は分けて考えます。
投資をする場合も、すぐ必要になる生活費まで回さないことが大切です。
お金をかける価値が高いもの
何にお金をかけるべきか迷ったら、「自分の生活へ長く影響するか」を考えてみましょう。
よく使うもの
毎日使うものは、少しの違いでも積み重なると生活への影響が大きくなります。
使いやすさや耐久性が高く、長く使えるものなら多少高くても結果的に納得できる場合があります。
時間を節約できるもの
時間を節約できる商品やサービスも、生活をラクにする可能性があります。
安さだけではなく、何時間の負担を減らせるかも考えてみましょう。
健康につながるもの
必要な医療や健康管理を後回しにすると、あとで大きな負担になることがあります。
健康を守るために必要な支出は、他の娯楽費とは分けて考えたほうがよいでしょう。
長く記憶に残る経験
自分が以前からやりたかったことへお金を使うのも一つの方法です。
旅行、ライブ、スポーツ、学びなど、何を大切にしたいかは人によって違います。
他人が価値を感じる経験ではなく、自分が本当に楽しめるものを選びましょう。
選択肢を増やしてくれるもの
学びや仕事道具など、今後の選択肢を増やす支出もあります。
ただし、使った金額がそのまま将来の収入になるとは限りません。
実際に行動へつなげられるものかを考えることが大切です。
減らしたいお金の使い方
節約するときは、好きなものから削るより満足度の低い支出を探したほうが続きやすくなります。
何となく続いている支出
特に見直しやすいのが、考えずに毎月払い続けているものです。
- 使っていないサブスク
- 利用頻度の低い会員サービス
- 惰性で続けている契約
一つひとつの金額が小さくても、毎月続けば大きな支出になります。
安いから買う支出
セールで安くなっていると、買わないほうが損のように感じることがあります。
しかし、必要のない5,000円の商品を半額で買っても2,500円の支出です。
「いくら得したか」より、「買わなかった場合に困るか」を考えましょう。
見栄のための支出
自分が本当に欲しいなら、高価な商品を買うことが悪いわけではありません。
一方で、人からよく見られることだけが目的になると、満足感が長続きしにくい場合があります。
私は、買う理由を説明するときに「人からどう見えるか」しか出てこないものは、一度時間を置くようにしています。
ストレスだけを埋める支出
疲れている日に買い物をして、気分が軽くなることはあります。
ただ、ストレスがたまるたびに買い物をすると、支出が増えて新しいストレスにつながることがあります。
買い物以外にも休息や運動など、自分が回復できる方法を持っておくと安心です。
使ったあと毎回後悔する支出
同じ支出で何度も後悔しているなら、自分にとって優先度が低い可能性があります。
買い物の後悔が多い場合は、買い物して後悔する人の心理と対策もあわせて見てみてくださいね。
後悔しないための判断基準
買うか迷うたびに長時間考える必要はありません。
いくつか自分なりの基準を持っておくと判断しやすくなります。
本当に使う場面があるか
「便利そう」だけではなく、具体的にいつ使うかを考えます。
使う場面が思い浮かばないものは、購入後も使わない可能性があります。
似たものを持っていないか
買う前に、自宅に似た役割のものがないか確認します。
特に服や日用品、ガジェットなどは似たものを増やしやすいため注意しましょう。
何回くらい使うか
価格だけではなく、使用回数も考えます。
3万円でも100回使えるものと、3,000円でも一度しか使わないものでは、一回あたりの金額が大きく違います。
よく使うものほど、品質へ少しお金をかける考え方もできます。
買ったあとの負担まで受け入れられるか
商品を持つと、購入代金以外にも負担が発生する場合があります。
- 維持費
- 保管場所
- 手入れの時間
- 買い替え費用
特に車や大型家電などは、本体価格だけで判断しないことが大切です。
買わなかったら本当に困るか
判断に迷ったら、「今日買わなければ何が困るだろう」と考えてみます。
特に困ることがなければ、数日待ってから判断してもよいでしょう。
代わりに何を諦めることになるか
使えるお金には限りがあります。
一つへお金を使えば、その分だけ別のことへ使える金額は減ります。
私は、大きめの買い物では「これと同じ金額を別のことへ使うなら何ができるか」まで考えてから決めます。
消費・浪費・投資をどう考える？
お金の使い方を整理するときに、「消費・浪費・投資」という分け方を使うことがあります。
便利な考え方ですが、すべての支出を無理に分類する必要はありません。
消費は生活に必要なお金
生活するために必要な支出です。
- 家賃
- 食費
- 水道光熱費
- 日用品
- 必要な交通費
消費だから減らせばよいわけではありません。
生活の土台となる部分なので、無理に削りすぎないようにしましょう。
浪費は本人の満足度によって変わる
浪費という言葉には悪い印象がありますが、娯楽や趣味がすべて無駄というわけではありません。
使ったあとに満足していて、家計にも無理がないなら意味のある支出です。
反対に、必要そうに見える支出でも毎回後悔しているなら見直す価値があります。
投資は未来につながる支出
資産運用だけでなく、将来の自分へ価値を残す支出を広い意味で投資と考えることがあります。
ただし、講座や教材を買っただけで自動的に自己投資になるわけではありません。
実際に使い、何かが変わって初めて価値が生まれます。
分類より自分の満足度を見る
私は、「これは浪費だから悪い」と分類するより、使ったあとに何が残ったかを見るほうが分かりやすいと思います。
楽しさが残ったのか、時間が増えたのか、将来の安心につながったのかを考えてみましょう。
お金の使い方を見直す7つのコツ
家計を変えるときに、すべての支出を一度に見直す必要はありません。
少ない手順で、自分のお金の使い方を確認していきましょう。
1．直近1カ月の明細を見る
最初に、銀行やクレジットカード、キャッシュレス決済の履歴を確認します。
細かな家計簿を一から作る必要はありません。
まず「どこへお金が出ているのか」を知るだけで十分です。
2．使ってよかった支出を選ぶ
節約では、悪い支出ばかり探しがちです。
しかし、自分が満足できる支出を知ることも同じくらい大切です。
直近1カ月で「これは使ってよかった」と思えたものを確認しましょう。
3．後悔した支出を選ぶ
次に、買わなくてもよかったと思うものを見ます。
一回だけの失敗ではなく、繰り返しているものがあれば優先して見直します。
4．固定費を一つ確認する
毎月自動で出ている支出も確認しましょう。
使っていないサービスが一つ見つかるだけでも、その後の支出を継続的に減らせます。
5．自由に使える予算を決める
生活費や貯金とは別に、自由に使ってよい金額を作ります。
この範囲なら、趣味や外食へ使うたびに罪悪感を持つ必要はありません。
我慢だけに頼らない家計にすることがポイントです。
6．将来のお金を先に分ける
貯めたいお金があるなら、余ったら貯める方法だけに頼らないようにします。
給料が入った段階で別口座へ移すなど、使う前に分ける方法があります。
貯金そのものを増やしたい場合は、お金を貯める方法12選も参考にしてみてくださいね。
7．翌月に一つだけ変える
見直した内容をすべて変更すると、家計管理そのものが負担になります。
翌月に変えるものを一つだけ決めましょう。
私は、家計の見直しでは改善点を大量に作るより、「来月はこれだけ変える」と一つ決めるほうが続けやすいと思います。
貯める・使う・増やすのバランス
お金は「使う」だけで考えるより、貯めることや増やすことまで含めて考えると整理しやすくなります。
J-FLECでも、家計のお金を「使う」「貯める」「増やす・備える」という目的で考える方法が紹介されています。
まず毎月の生活を赤字にしない
投資や自己投資を考える前に、まず毎月の支出が収入を大きく上回っていないか確認します。
毎月赤字の状態で投資額だけを増やしても、生活費が足りなくなる可能性があります。
急な出費へ備えるお金を持つ
家電の故障や急な通院など、予定していなかった支出が発生することがあります。
そのたびに借入へ頼らなくても済むよう、すぐ使えるお金も残しておきましょう。
余裕資金で将来へ備える
生活費や近い将来必要になるお金とは別に、長期間使う予定のないお金があるなら資産形成を検討する方法もあります。
金融庁も、家計管理と生活設計を踏まえて資産形成を考えることを案内しています。
投資は元本保証ではないため、リスクを理解したうえで無理のない範囲で行いましょう。
お金の使い方が上手い人との違い
「お金の使い方」と検索すると、「お金の使い方が上手い人」について知りたい人もいるでしょう。
使い方が上手い人には、自分なりの判断基準を持っているという共通点があります。
自分の優先順位を知っている
すべてへ均等にお金を使わず、自分が大切にしたいことを選んでいます。
そのため、使う場所では気持ちよく使い、興味の薄いものへは必要以上に使いません。
安さより価値を見る
値段だけでなく、使用頻度や満足度、時間の節約なども考えます。
結果として、高くても買うものと安くても買わないものが生まれます。
今と未来の両方へお金を使う
今の楽しみだけでも、将来の貯金だけでもありません。
両方を自分なりの割合で持っています。
特徴を詳しく知りたい場合は、お金の使い方が上手い人の特徴もあわせて見てみてくださいね。
よくある疑問
賢い使い方って結局何？
自分にとって価値が高いものへ使い、満足度の低い支出を減らすことです。
さらに、今の楽しみだけでなく将来への備えも残せる状態なら、バランスのよい使い方といえるでしょう。
何にお金をかけるべき？
全員に共通する答えはありません。
使用頻度が高いもの、健康、時間、経験、将来の選択肢につながるものなどから、自分の優先順位を考えてみましょう。
趣味は浪費になる？
家計に無理がなく、本人が満足しているなら一概に浪費とはいえません。
趣味をすべて削って貯金だけを増やしても、生活の満足度が下がることがあります。
高いものを買うのは無駄遣い？
金額だけでは判断できません。
長く使い、生活を快適にしてくれるなら納得できる支出になる場合があります。
反対に、安くても使わなければ無駄になりやすいでしょう。
自己投資ならいくら使ってもいい？
自己投資という名前だけで判断しないようにしましょう。
生活費や貯金を圧迫してまで講座や教材へ使う必要はありません。
実際に使えるか、将来へつながるかを考えて金額を決めましょう。
貯金と今の楽しみはどちらを優先する？
どちらか一方にする必要はありません。
生活に必要なお金と将来へ残すお金を確保したうえで、自由に使える予算を持つとバランスを取りやすくなります。
使うたびに罪悪感があるときは？
まず、使ってよい金額を事前に決めてみましょう。
生活費や貯金へ影響しない範囲なら、使うことまで失敗だと考える必要はありません。
無駄遣いを一番簡単に減らす方法は？
買う直前に、「家に似たものはないか」「本当に使う場面があるか」を一度確認する方法があります。
無駄遣いを減らす習慣については、無駄遣いしない人の特徴と習慣も参考にしてみてくださいね。
まとめ
お金の使い方で大切なのは、できるだけ使わないことではありません。
自分にとって満足度の高い支出を残し、使っても満足できないものを減らすことです。
賢いお金の使い方とは、今の生活を楽しみながら、将来の自分も困らないようにお金を配分することです。
高いか安いかだけではなく、使用頻度や時間、満足度まで考えると判断しやすくなります。
最初から家計全体を変える必要はありません。
まずは直近1カ月の支出から、「使ってよかったもの」と「なくてもよかったもの」を一つずつ選んでみてくださいね。
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