「今月こそ貯金しよう」と思っていたのに、月末になるとほとんどお金が残っていない。
そんな人に向いているのが、給料を使う前に貯金分を取り分ける「先取り貯金」です。
ただし、金額を高く設定しすぎると生活費が足りなくなり、結局貯金を取り崩すことになります。
先取り貯金を続けるコツは、たくさん貯めることではなく、無理なく残せる金額を自動で貯める仕組みにすることです。
この記事では、先取り貯金のやり方から毎月の金額の決め方、口座選び、自動化する方法までわかりやすく紹介します。
先取り貯金とは
先取り貯金とは、給料などの収入が入ったら、生活費を使う前に貯金分を取り分ける方法です。
一般的な家計では、「収入から生活費を使い、余った分を貯金する」と考えがちです。
先取り貯金では、その順番を逆にします。
収入から最初に貯金分を引き、残ったお金で生活するという考え方です。
例えば手取り25万円で毎月2万円貯めるなら、給料が入った時点で2万円を貯金用口座へ移します。
残った23万円が、その月に使えるお金です。
月末に2万円残そうと頑張るのではなく、最初から23万円しかない状態にしてしまいます。
全国銀行協会でも、家計における貯蓄の基本として「収入－貯蓄＝生活費」という先取り貯蓄の考え方が紹介されています。
「余ったら貯金」と何が違う？
月末に余ったお金を貯金する方法では、毎月の貯金額が安定しにくくなります。
予定外の外食や買い物が増えた月は、ほとんど残らないこともあるでしょう。
一方、先取り貯金なら、給料日に2万円を分けた時点でその月の貯金はほぼ完了です。
あとは残ったお金の中で生活します。
つまり、先取り貯金は「節約を頑張った結果として貯金する」のではなく、貯金したあとに使える金額を決める方法です。
先取り貯金と投資は別に考える
先取り貯金という言葉は、毎月一定額を資産形成へ回す意味で使われることもあります。
ただ、預金と投資ではお金の性質が違います。
普通預金や定期預金は、基本的に金額が大きく変動しません。
一方、株式や投資信託は値下がりする可能性があります。
そのため、近いうちに使う予定のお金や、急な支出に備える現金まで無理に投資する必要はありません。
まずは現金で残したいお金と、長期間使わないお金を分けて考えましょう。
先取り貯金のメリット
先取り貯金の大きなメリットは、意思の強さに頼らず貯金しやすいことです。
毎日節約を意識し続けなくても、最初にお金を分ければ自然と残りやすくなります。
貯金額が安定しやすい
毎月2万円を先取りすると決めれば、基本的には毎月2万円ずつ増えていきます。
1年間続けば24万円です。
月によって1万円、翌月はゼロ、その次は3万円というようにバラバラになりにくいため、目標までの計画も立てやすくなります。
「来年までに30万円貯めたい」といった目標があるときにも向いています。
使いすぎを防ぎやすい
口座に30万円入っていれば、「まだ30万円ある」と感じます。
しかし、そのうち10万円を貯金として使わないつもりなら、本当に自由に使えるお金は20万円です。
同じ口座に置いていると、この境界が曖昧になります。
先に10万円を別の場所へ移しておけば、生活費口座の残高そのものが「使える金額」になるため判断しやすくなります。
家計簿が苦手でも始めやすい
先取り貯金を始めるために、毎日の支出を1円単位まで記録する必要はありません。
毎月の収入と、大まかな生活費がわかれば始められます。
細かい家計簿が続かない人でも、「給料日に2万円移す」というルールなら比較的シンプルです。
もちろん、生活費が足りなくなる場合は支出確認が必要ですが、最初から完璧な家計簿を作る必要はありません。
貯金するか迷う回数が減る
月末に毎回「今月はいくら貯金しよう」と考えるのも、意外と面倒です。
先取り額を決めて自動化しておけば、毎月判断する必要がありません。
家計管理は、考えなければならない回数が少ないほど続けやすくなります。
一度仕組みを作ったら、しばらく放っておけるのが先取り貯金の強みです。
毎月いくら先取りする？
先取り貯金を始めるとき、多くの人が迷うのが金額です。
「手取りの何％を貯金すればいい？」と考えたくなりますが、すべての人に共通する正解はありません。
同じ手取り25万円でも、家賃5万円の人と10万円の人では余裕が違うからです。
割合だけではなく、実際の家計から決めることが大切です。
まず過去2〜3カ月の残額を見る
先取り額を決めるときは、直近2〜3カ月の収入と支出を確認してみましょう。
例えば、手取り25万円で毎月の支出が次のようになっていたとします。
- 1カ月目：22万円
- 2カ月目：21万円
- 3カ月目：22万5,000円
この場合、毎月2万5,000円から4万円程度は残っている計算です。
いきなり4万円すべてを先取りするより、まず2万円程度から始めるほうが余裕を残せます。
数カ月続けて問題なければ、2万5,000円、3万円と増やしてもよいでしょう。
最初は少なめでいい
先取り貯金では、「できるだけ多く設定しないともったいない」と考える必要はありません。
毎月5万円を設定して、生活費が足りなくなるたび3万円戻しているなら、実際に貯められているのは2万円です。
それなら最初から2万円を先取りし、無理なく続けたほうがシンプルです。
全国銀行協会も、積立額を高く設定して生活費が不足しては意味がないとして、一定額を数カ月試しながら調整する考え方を紹介しています。
少なく始めて、余裕があれば増やす。
この順番なら失敗しにくくなります。
毎月赤字なら先取り額より家計を確認する
現在すでに毎月赤字なら、無理に先取り貯金を始めても続きません。
例えば手取り25万円に対して毎月26万円使っている状態で、さらに2万円を先取りすれば、生活費はさらに不足します。
この場合は、まず支出を確認しましょう。
使っていないサブスクや高すぎる固定費、予定外の買い物など、無理なく減らせる部分がないか探します。
家計に少し余裕ができてから、少額の先取り貯金を始めるほうが現実的です。
収入が変動するなら最低額を決める
残業代や歩合給などで手取りが毎月変わる人は、「手取りの○％」より最低金額を決める方法があります。
例えば、どんな月でも1万円は先取りする。
収入が多かった月だけ追加で2万円貯める。
このようにすると、収入が少ない月に無理をしなくて済みます。
毎月同じ金額を必ず貯めなければならないわけではありません。
先取り貯金のやり方
先取り貯金は、特別な金融商品がなければできない方法ではありません。
自分で別口座へ移すだけでも始められます。
代表的な方法は次の3つです。
1．貯金用口座へ自分で移す
最も簡単なのは、給料が入ったら自分で貯金用口座へお金を移す方法です。
例えば25日が給料日なら、その日のうちに2万円を移します。
メリットは、すぐ始められて金額も自由に変えられることです。
今月は2万円、余裕がある月は3万円という調整もできます。
一方、毎月自分で作業するため、忘れたり「今月はいいか」と後回しにしたりする可能性があります。
手動で続かない場合は、自動化を検討しましょう。
2．銀行の自動積立を使う
金融機関によっては、普通預金から別の預金へ毎月自動で積み立てるサービスがあります。
一度設定しておけば、決めた日に自動でお金が移ります。
自分で操作する必要がないため、「移すのを忘れた」が起こりにくいのがメリットです。
例えばSBI新生銀行では、指定したタイミングと金額で普通預金から自動振替できるサービスが案内されており、先取り貯蓄の利用例も紹介されています。
サービス名や条件は金融機関ごとに異なるため、現在利用している銀行で同様の機能がないか確認してみましょう。
3．給与天引きを利用する
勤務先によっては、財形貯蓄など給与から自動的に貯蓄する制度を利用できる場合があります。
給料が口座へ入る前に取り分けられるため、「振り込まれたら使ってしまう」という人には向いています。
ただし、勤務先によって利用できる制度は異なります。
利用を考える場合は、会社の制度や引き出し条件などを確認してください。
始める5つのステップ
先取り貯金は、金額と移動方法を決めればすぐ始められます。
複雑な仕組みにする必要はありません。
1．貯金の目的を決める
まず、「何のために貯めるのか」を大まかに決めます。
- 急な出費に備える
- 引っ越し資金を作る
- 旅行へ行く
- 車を買う
- 将来のために貯める
目的が決まると、目標金額も考えやすくなります。
特に目的が思いつかなければ、「まず50万円貯めて口座残高に余裕を作る」でも構いません。
2．月の支出をざっくり確認する
次に、毎月どのくらいお金を使っているのか確認します。
銀行口座やクレジットカードの履歴を見れば、大まかな金額はわかります。
家賃、食費、光熱費、通信費などを1円単位まで分類する必要はありません。
重要なのは、手取りから毎月どれくらい残せそうかを把握することです。
3．無理のない金額を決める
毎月平均3万円ほど残っているなら、まず1万円や2万円から始めてみます。
余裕を全部先取りしないのがポイントです。
急な飲み会や病院代などで少し支出が増えても対応できる余白を残しておきましょう。
4．給料日の直後に移す
金額が決まったら、給料日かその直後に貯金します。
給料日から2週間後では、その間に使ってしまう可能性があります。
25日が給料日なら、25日や26日など、できるだけ早いタイミングに設定するのがわかりやすいでしょう。
5．3カ月ほど続けて調整する
先取り額は、一度決めたら絶対に変えてはいけないものではありません。
3カ月程度続けてみて、生活費が毎回足りなくなるなら減らします。
反対に、先取り後も毎月かなりお金が残るなら、少し増やすことを検討してもよいでしょう。
最初から完璧な金額を当てる必要はありません。
実際に暮らしながら、自分に合った金額へ合わせていきます。
続かない原因と対策
先取り貯金を始めても、途中でうまくいかなくなることがあります。
よくある原因を知っておけば、必要以上に「自分は貯金が苦手だ」と落ち込まずに済みます。
先取り額が高すぎる
最も多い失敗が、最初から張り切って高い金額を設定することです。
「手取り25万円だから毎月5万円貯めよう」と決めても、普段23万円使っているなら毎月3万円足りません。
そして月末に貯金口座から戻す。
これでは、お金を行ったり来たりさせているだけになってしまいます。
苦しくなるなら、先取り額を下げて構いません。
特別費を考えていない
普段の生活費は足りているのに、車検、税金、旅行、家電の買い替えなどがあるたび貯金を崩してしまうケースです。
こうした毎月ではない支出は、先取り貯金とは別に準備しておく方法があります。
例えば年間12万円かかる予定なら、毎月1万円を特別費として取り分けます。
「将来の貯金」と「近いうちに使うお金」を同じ箱に入れないほうが、貯金額を把握しやすくなります。
貯金口座から簡単に戻してしまう
貯金用口座を作っても、普段の買い物で頻繁に引き出していると効果は薄くなります。
生活費用とは分け、「基本的に日常の買い物には使わない口座」と決めておきましょう。
キャッシュカードを普段の財布に入れない方法もあります。
ただし、本当に必要なお金まで引き出せない状態にする必要はありません。
目的がなく途中で使ってしまう
何となく貯めているだけだと、残高が増えたときに「10万円くらい使ってもいいかな」と思いやすくなります。
そこで、貯金に簡単な名前をつけてみましょう。
「緊急用50万円」「旅行30万円」「車購入100万円」のように目的があると、使うかどうか判断しやすくなります。
貯金だけで家計を改善しようとする
先取り貯金は便利ですが、家計の問題をすべて解決する魔法ではありません。
収入に対して固定費が高すぎたり、借入れの返済が家計を圧迫していたりする場合は、先取り額を増やすだけでは苦しくなります。
先取り貯金が続かないときは、「意志が弱い」と考える前に家計全体を確認しましょう。
貯金方法をまとめて見直したい方は、お金を貯める方法12選も参考にしてみてください。
よくある質問
先取り貯金は手取りの何割がいい？
すべての人に共通する割合はありません。
家賃や家族構成、収入、毎月の固定費によって無理なく貯められる金額が違うためです。
まず直近数カ月の支出を確認し、毎月残っている金額より少なめから始めると続けやすくなります。
先取り貯金は毎月いくらから始める？
1,000円や5,000円など少額からでも構いません。
大切なのは、金額の大きさより毎月継続できることです。
少額で数カ月続け、余裕があるとわかったら増額する方法があります。
給料日の何日に移せばいい？
給料日か、その直後がわかりやすいでしょう。
例えば25日が給料日なら25日や26日など、生活費として使い始める前に移します。
自動振替サービスを利用する場合は、給料が実際に入金される日と振替条件を確認してください。
先取り貯金用の口座は別にしたほうがいい？
生活費と混ざると使ってしまう人は、別にしたほうが管理しやすくなります。
一方、同じ銀行内でも目的別に分けて管理できるサービスなどを利用できる場合があります。
口座数を増やしすぎず、自分が残高を把握しやすい方法を選びましょう。
先取り貯金で生活費が足りなくなったら？
一度だけ特別な支出が重なったのであれば、必要に応じて貯金から補っても構いません。
毎月足りなくなるなら、先取り額が高すぎる可能性があります。
金額を下げるか、家計の支出そのものを確認しましょう。
ボーナスも先取り貯金したほうがいい？
全部を貯金する必要はありません。
例えば「半分は貯金、残りは旅行や欲しいものに使う」など、自分なりのルールを決める方法があります。
ボーナスが入ってから使い道を探すより、入る前に残す金額だけ決めておくと使いすぎを防ぎやすくなります。
先取り貯金とNISAはどちらを優先する？
近いうちに必要になる現金や、急な出費へ対応するお金がほとんどない場合は、まず一定の現金を確保しておくと家計を安定させやすくなります。
NISAで投資したお金は値下がりする可能性があるため、生活に必要な現金とは分けて考えましょう。
十分な現金を確保できたあと、長期間使う予定のない余裕資金で投資を検討する方法があります。
まとめ：少額から自動化しよう
先取り貯金は、給料を使ったあとに残ったお金を貯めるのではなく、最初に貯金分を取り分ける方法です。
成功させるポイントは、最初から高い金額を設定しすぎないことです。
まず直近2〜3カ月の支出を確認し、無理なく残せそうな金額より少し低めから始めてみましょう。
そして、銀行の自動振替や積立などを利用できるなら、毎月自分で操作しなくても貯まる仕組みにします。
生活費が苦しくなれば金額を下げ、余裕があるなら少し増やせば大丈夫です。
先取り貯金は、最初から大きく貯める方法ではなく、小さくても確実に残す習慣を作る方法です。
まずは次の給料日に、無理のない金額を一度だけ別に移すところから始めてみてください。
コメントをどうぞ！