毎月の生活費は予算内に収まっている。
無駄遣いも、それほどしていない。
それなのに、車検や帰省、家電の買い替えなどがあるたびに赤字になる。
そして、せっかく貯めたお金をまた崩してしまう。
そんな家計になっていませんか。
この原因の一つが、毎月は発生しない大きな支出である「特別費」です。
結論から言うと、特別費は急な出費として扱うのではなく、あらかじめ年間の支出として家計に入れておくことが大切です。
毎月は払わないため忘れやすいだけで、税金や車検、帰省など、ある程度予想できる支出は少なくありません。
年間でかかる金額を出し、毎月少しずつ取り分けておけば、支払い月だけ家計が苦しくなるのを防ぎやすくなります。
もちろん、将来の支出をすべて正確に予測する必要はありません。
最初はざっくりでも大丈夫です。
この記事では、特別費で家計が赤字になる理由、特別費に入れるもの、毎月の積立額の決め方、無理なく管理する方法を紹介します。
特別費で家計が赤字になるのはなぜ？
普段は節約できているのに、数か月に一度だけ家計が大きく崩れる。
この場合、毎日の使い方ではなく、特別費の扱い方に原因があることがあります。
毎月の生活費だけで予算を作っている
家計の予算を考えるとき、家賃、食費、日用品、通信費などから計算する人は多いでしょう。
これだけを見ると、毎月きちんと黒字になっているように見えます。
ところが、実際の生活には毎月ではない支出もあります。
車検、税金、家電の買い替え、旅行、帰省、冠婚葬祭などです。
こうした支出を予算から外していると、その月だけ突然数万円から数十万円が必要になります。
月々の家計は黒字でも、年間で見ると赤字ということもあります。
「急な出費」として毎回処理している
特別費というと、予定外の支出という印象があるかもしれません。
でも、本当に予測できない出費ばかりではありません。
自動車税は毎年あります。
車検も一定の間隔でやってきます。
誕生日や帰省、年末年始なども、大まかな時期は分かっています。
それなのに毎回「今月は急な出費があったから仕方ない」と考えていると、同じ赤字を繰り返します。
予想できるものは、急な出費ではなく年間支出として扱ったほうが家計は安定します。
貯金と特別費を一緒にしている
銀行口座に100万円あるとします。
この100万円をすべて「貯金」と考えていると、車検で10万円使ったときに「貯金が減った」と感じます。
でも、最初から10万円を車検用として取り分けていれば、これは貯金を崩したことにはなりません。
予定していたお金を、予定どおり使っただけです。
将来のために残したいお金と、一年以内に使う予定のお金を分けておくと、残高の意味が分かりやすくなります。
特別費の範囲が広すぎる
何でも特別費に入れてしまうと、年間の金額が膨らみます。
旅行も特別費。
服も特別費。
外食も特別費。
美容院も特別費。
これでは普段の生活費との境界が分かりません。
特別費は「毎月は発生しないけれど、まとまった金額が必要になるもの」といった自分なりの基準を決めておくと管理しやすくなります。
逆に特別費を少なく見積もりすぎている
「特別費は年間10万円くらいかな」と感覚だけで決めると、実際の支出との差が大きくなることがあります。
車関係だけで10万円以上かかる家庭もあります。
そこへ旅行、冠婚葬祭、家電、誕生日などが重なれば、年間ではかなりの金額です。
思っているより特別費が多い家庭は珍しくありません。
一度、過去一年間の支出を振り返ってみることが大切です。
ボーナスだけに頼っている
「特別費はボーナスから払えばいい」と考えている家庭もあります。
ボーナスを使う方法自体は問題ありません。
ただし、ボーナスには旅行や買い物、貯金など、ほかの使い道もあります。
支給されてから使い道を決めると、特別費に必要な金額が残らないことがあります。
ボーナスを使うなら、支給前から「このうち○万円は特別費」と決めておくほうが安心です。
一度に用意しようとしている
車検で12万円必要になってから、12万円をその月の給料で用意するのは大変です。
でも、一年間かけて準備するなら月1万円です。
大きな金額を一度に用意しようとすると苦しくても、毎月に分けると負担は小さくなります。
特別費は、発生したときに考えるのではなく、その前から少しずつ準備しておくのが基本です。
特別費には何を入れる？よくある項目を整理しよう
特別費には明確な決まりがあるわけではありません。
家庭によって必要なものが違うからです。
ただ、毎月ではなく年に数回程度発生する支出は、特別費として管理すると分かりやすくなります。
税金や車にかかるお金
車を持っている家庭では、特別費の割合が大きくなりやすい項目です。
自動車税、車検、自動車保険、タイヤ交換、修理などがあります。
金額が大きいものも多いため、支払い月になってから用意しようとすると家計を圧迫します。
前年にかかった金額を参考にして、年間予算へ入れておきましょう。
住宅にかかるお金
持ち家の場合は、固定資産税や修繕費などがあります。
賃貸でも、更新料や引っ越し費用などが発生することがあります。
毎年ではない支出でも、数年に一度まとまった金額が必要になるなら、少しずつ備えておくと安心です。
家電や家具の買い替え
冷蔵庫、洗濯機、エアコン、テレビ、パソコンなどは、突然壊れることがあります。
故障する時期までは分からなくても、いつか買い替えが必要になること自体は予想できます。
そのため、家電用として年間数万円程度を特別費へ入れておく方法があります。
使わなかった年は、そのまま翌年へ繰り越せます。
旅行や帰省
ゴールデンウィーク、お盆、年末年始などに帰省する家庭もあります。
交通費や宿泊費がかかると、一回で数万円になることもあります。
毎年ある程度決まった時期に帰省するなら、完全な予定外出費ではありません。
旅行を楽しみたい人も、年間予算として先に取り分けておけば、行くたびに生活費を削らずに済みます。
誕生日やイベント
誕生日、クリスマス、記念日、母の日、父の日など、人によってイベントはさまざまです。
プレゼント代だけでなく、食事やケーキなども含めれば、それなりの金額になることがあります。
年間予定に入れておくと、「今月だけ交際費が高い」という状態を防ぎやすくなります。
冠婚葬祭
冠婚葬祭は、正確な時期や金額を予想しにくい支出です。
だからこそ、少し余裕を持って特別費に含めておく方法があります。
何もなければそのまま翌年へ回せます。
必要になったときに生活費や貯金から急に出すより、あらかじめ枠を作っておくほうが安心です。
学校や子どもにかかるまとまった支出
入学用品、制服、学校行事、習い事の年会費など、子どもがいる家庭では特別費が増えやすくなります。
年度初めなど、支出が集中する時期もあります。
分かっている予定は、早めに年間スケジュールへ入れておきましょう。
医療費やメンテナンス費
歯科治療、眼鏡、コンタクトレンズ、人間ドックなど、毎月ではない支出もあります。
定期的に必要になることが分かっているものは、特別費として予算化できます。
一方、突然の病気やケガのように予測が難しいものは、特別費とは別に緊急用の貯金を用意する考え方もあります。
年払いしているサービス
保険料や会員費、ソフトウェアなどを年払いしている場合もあります。
一年に一回しか引き落とされないため、支払う時期を忘れがちです。
毎年あることが分かっているので、年間特別費として入れておきましょう。
特別費は毎月いくら貯めればいい？
特別費で一番迷いやすいのが、「結局、毎月いくら用意すればいいの？」という点です。
家庭によって金額が違うため、全員に共通する正解はありません。
基本は、年間で必要になりそうな特別費を出し、それを12か月で分けて考えます。
まず過去一年間の支出を書き出す
今年の予算をゼロから考えるより、去年実際に使った金額を見るほうが簡単です。
銀行口座やクレジットカードの履歴を確認してみましょう。
車検に12万円。
帰省に8万円。
旅行に10万円。
家電に6万円。
誕生日やイベントに4万円。
このように大きな支出を書き出します。
完璧に一円単位まで出す必要はありません。
まずは「年間にどのくらい必要なのか」を知ることが目的です。
年間合計を12で割る
年間の特別費が36万円なら、12で割ると月3万円です。
年間60万円なら、月5万円になります。
この金額を毎月取り分ければ、年間を通して特別費を準備できます。
一か月ごとの支出額は違っても、毎月同じ金額を積み立てておけば管理は簡単です。
毎月の積立が苦しいなら無理に12等分しない
年間60万円だからといって、必ず月5万円を積み立てなければならないわけではありません。
月5万円では生活が苦しくなる家庭もあります。
その場合は、毎月3万円を積み立て、残りをボーナスから補う方法があります。
毎月一定額＋ボーナスという形でも構いません。
自分の収入に合わせて分け方を調整してください。
今年だけ大きい支出は別にする
今年はエアコンを買い替える予定がある。
今年だけ結婚式が多い。
今年は旅行へ行く予定がある。
こうした支出まで毎年の基準にすると、必要以上に予算が大きくなります。
毎年ある特別費と、今年だけ発生する特別費を分けておくと分かりやすくなります。
予測できない出費は少し余裕を持たせる
年間の予定を作っても、予想していなかった出費は出てきます。
冠婚葬祭や家電の故障などです。
そこで、計算した年間特別費に少し予備を加える方法があります。
例えば年間30万円と見積もったなら、35万円程度を目標にするなど、自分が安心できる範囲で余裕を持たせます。
余った分は翌年へ繰り越せば無駄にはなりません。
初年度は正確でなくても大丈夫
特別費を初めて管理すると、どうしても予算と実際の金額がずれます。
これは失敗ではありません。
「今年は帰省費が3万円多かった」「家電費は使わなかった」と分かれば、翌年の予算を調整できます。
一度で完璧な金額を作るより、毎年少しずつ自分の家庭に合う数字へ近づけていけば十分です。
特別費を無理なく貯める7つの方法
特別費は金額が大きいので、「そんなに毎月貯められない」と感じることもあります。
全部を一気に変えず、できるところから準備してみてください。
1．年間の支払い月をカレンダーに書く
まず、いつ大きな支出があるのかを見えるようにします。
4月は税金。
8月は帰省。
10月は車検。
12月は年末年始。
このように年間の予定を書くだけでも、「突然お金が必要になった」という感覚は減ります。
スマホのカレンダーでも、紙の手帳でも構いません。
2．給料日に先に取り分ける
月末に余ったら特別費へ回そうとすると、なかなか残りません。
給料が入った日に、先に必要額を取り分けるほうが確実です。
月2万円なら、給料日に2万円を別口座へ移します。
残った金額で一か月を生活する形です。
3．専用口座を一つ作る
生活費と特別費を同じ口座に置いておくと、どこまで使っていいのか分からなくなります。
管理が苦手なら、特別費だけ別の口座へ分ける方法があります。
車検や旅行など項目ごとに口座を作る必要はありません。
「特別費口座」を一つ作るだけでも十分です。
4．項目を細かく分けすぎない
車費、家電費、旅行費、冠婚葬祭費、イベント費と細かく分けると、管理が面倒になります。
細かな管理が好きなら問題ありませんが、続かないなら全部まとめても構いません。
年間50万円の特別費として、一つの口座で管理する方法です。
目的はきれいな家計簿を作ることではなく、大きな出費に備えることです。
5．ボーナスを使うなら先に金額を決める
ボーナスから特別費を用意する場合も、支給されてから考えないようにします。
例えば夏のボーナスから15万円、冬のボーナスから15万円を特別費へ入れる、と先に決めます。
残った金額を貯金や自由費へ回せば、特別費まで使い切ることを防げます。
6．余った特別費は翌年へ繰り越す
今年は家電が壊れず、予定より10万円余った。
そんなときも、全部自由費として使う必要はありません。
翌年へ繰り越しておけば、将来大きな買い替えがあったときに使えます。
特別費には、使わない年とたくさん使う年があります。
一年ごとに使い切るのではなく、複数年で考えると安定します。
7．年に一度だけ金額を見直す
特別費の管理を毎月細かく見直す必要はありません。
年末や年始など、年に一度だけ実績を確認します。
予算50万円に対して実際は60万円だったなら、翌年は少し増やす。
逆に毎年かなり余るなら、少し減らす。
特別費は最初から完璧に当てるものではなく、毎年調整しながら自分の家計に合わせていくものです。
特別費の管理が続かないときはシンプルにしよう
家計管理が苦手な人ほど、特別費を細かく管理しようとして疲れてしまうことがあります。
続けるためには、管理方法をできるだけ簡単にすることも大切です。
年間合計だけ決めてもいい
「車検に12万円、帰省に8万円……」と項目ごとに予算を作るのが面倒なら、年間合計だけでも構いません。
去年の大きな出費が合計40万円だったなら、今年も40万円程度を準備します。
月々の積立額は約3万3,000円です。
何にいくら使うかは、実際に支出が発生したときに考えます。
毎月同じ金額を自動で移す
給料日に自分で振り替えるのが面倒なら、自動積立を使う方法もあります。
毎月決まった日に一定額を移す仕組みにしておけば、忘れにくくなります。
「今月はお金が必要だから積立をやめよう」とその場で判断することも減ります。
封筒や現金管理にこだわらなくていい
特別費の管理方法として、封筒へ現金を分ける方法もあります。
分かりやすければ使って構いません。
ただ、現金管理が面倒なら無理に使う必要はありません。
銀行口座やスマホのメモでも十分です。
自分が見たときに「特別費はいくら残っているか」が分かれば問題ありません。
家計簿には使ったときだけ記録する
積み立てるたびに細かく家計簿へ記録するのが負担なら、実際に使ったときだけ確認する方法もあります。
「今年の特別費予算は40万円、現在残り25万円」と大まかな残高だけ分かれば十分です。
家計管理は、細かさより続けられることを優先しましょう。
日常の生活費とは完全に分ける
特別費の口座に30万円あると、「今月少し苦しいから1万円だけ使おう」と思うことがあります。
これを繰り返すと、必要な時期に足りなくなります。
特別費は、すでに使い道のあるお金と考えてください。
口座残高が増えていても、自由に使える貯金とは別です。
夫婦や家族で範囲を合わせる
家族で家計を管理している場合、「これは特別費」「これは生活費」という認識が違うことがあります。
一人は外食を生活費だと思い、もう一人はイベント費だと思っている。
こうなると予算の数字も分かりにくくなります。
細かなルールまで決めなくても、「1万円以上で毎月ではない支出は特別費」など簡単な基準を作っておくと管理しやすくなります。
特別費を貯められないときに見直したいこと
年間の特別費を計算したら、「こんなに積み立てられない」と感じる人もいるかもしれません。
その場合は、無理に全額を毎月の給料から出そうとしなくても大丈夫です。
まず絶対に必要な特別費を優先する
旅行と税金では、支出の優先度が違います。
お金が足りないときは、まず支払いを避けられないものから準備します。
税金、車検、必要な保険料などです。
旅行やイベントなど調整できるものは、家計に余裕がある範囲で予算を作ります。
すべて去年と同じにしなくてもいい
去年旅行に20万円使ったからといって、今年も必ず20万円必要とは限りません。
今年は家計を立て直したいなら、旅行を近場にしたり回数を減らしたりできます。
特別費も固定された支出ではありません。
必要に応じて優先順位を見直してください。
毎月積立とボーナスを組み合わせる
年間48万円必要なら、毎月4万円です。
それが厳しいなら、毎月2万円で年間24万円を用意し、残り24万円をボーナスなどで補う方法があります。
毎月の生活を苦しくしてまで均等に積み立てる必要はありません。
収入の入り方に合わせて準備してください。
特別費が多すぎないか見直す
特別費の年間予算が大きすぎる場合、必要なものと楽しみの支出が混ざっていることがあります。
旅行年3回、家電の買い替え、イベント、プレゼント、車費などを全部希望どおり入れれば、当然金額は増えます。
全部を削る必要はありませんが、今年本当に優先したいものを選びましょう。
毎月の固定費も確認する
特別費を積み立てる余裕がまったくないなら、通常月の支出が大きすぎる可能性もあります。
使っていないサービスや通信費など、毎月自動的に出ていくお金を一度確認してみてください。
月3,000円でも固定費を減らせれば、年間3万6,000円を特別費へ回せます。
貯金を崩す前提の家計から変える
「大きな出費があったら貯金から出せばいい」という管理方法もあります。
実際、それで困っていないなら無理に変える必要はありません。
ただ、貯金残高を増やしたいのに毎年同じ理由で崩しているなら、特別費として分ける意味があります。
貯金を崩しているように見えても、実際には年間生活費を後払いしているだけかもしれません。
貯金自体がなかなか増えない場合は、「貯金ができない人の特徴12選！今日から変わる貯め方のコツ」も参考にしてくださいね。
赤字の原因が特別費だけなのか確認する
特別費を用意しても毎月赤字になるなら、原因は別にあります。
通常の生活費が収入を超えていないか確認してみましょう。
毎月の赤字と、年に数回の特別費は分けて考えることが大切です。
普段のお金の管理そのものを整理したい場合は、「お金の管理ができない人 10の特徴！おすすめの管理方法10選」も参考になります。
特別費についてよくある疑問
特別費ってどこまで入れればいい？
家庭によって違うので、明確な正解はありません。
「毎月は発生しない」「まとまった金額になる」など、自分なりの基準を作ると管理しやすくなります。
税金、車検、帰省、家電、冠婚葬祭などから始めると分かりやすいでしょう。
特別費は毎月いくら貯めればいい？
まず、年間で必要になる金額を出します。
年間36万円なら、12で割ると月3万円です。
毎月3万円が厳しければ、毎月の積立とボーナスを組み合わせても構いません。
特別費と貯金は分けたほうがいい？
混ざると分かりにくい人は、分けたほうが管理しやすくなります。
特別費は近いうちに使う予定のお金、貯金は将来のために残したいお金、と考える方法があります。
口座を分けなくても、メモなどで残高を分けて管理できるなら問題ありません。
特別費専用の口座は必要？
必須ではありません。
生活費と混ぜると使ってしまう人には専用口座が向いています。
口座を増やしたくないなら、一つの口座の中で金額だけメモしておく方法でも構いません。
旅行代も特別費に入れていい？
入れて構いません。
毎年旅行へ行く人なら、年間旅行費としてあらかじめ用意しておくと安心です。
生活に必須ではありませんが、楽しみにしているなら立派な予算の一つです。
冠婚葬祭はいくら予算を取ればいい？
人付き合いや家族構成によって大きく違うため、一律には決められません。
まず過去数年にどの程度使ったかを確認してみてください。
予測しにくい項目なので、少し余裕を持たせても構いません。
家電が壊れなかった年のお金はどうする？
翌年へ繰り越す方法があります。
家電は使わない年が続いたあと、複数台を近い時期に買い替えることもあります。
毎年使い切らず、積み立てたまま残しておくと対応しやすくなります。
ボーナスだけで特別費を払ってもいい？
家計が問題なく回っているなら、それでも構いません。
ただし、ボーナスが入ってから残った分を特別費へ回すのではなく、必要額を先に取り分けておくほうが安心です。
特別費が毎年予算オーバーするときは？
毎年オーバーしているなら、予算設定が実際の生活に合っていない可能性があります。
前年の実績を確認し、翌年の金額を増やしてみてください。
反対に、旅行など調整できる支出が増えているなら、優先順位を見直す方法もあります。
急な出費と特別費は同じ？
似ていますが、分けて考えると管理しやすくなります。
毎年ある税金や定期的な車検など、発生が予想できるものは特別費。
突然の病気や予想できなかったトラブルなどは、緊急用の貯金から出すという方法があります。
特別費を貯める余裕がないときは？
まず税金や車検など、避けにくい支出から優先してください。
旅行やイベント費など調整できるものは、今の家計に合わせて減らして構いません。
毎月すべて積み立てるのが難しければ、ボーナスなどと組み合わせる方法もあります。
まとめ
毎月の家計は黒字なのに、なぜか貯金が増えない。
数か月に一度、まとまった支出があるたびに赤字になる。
そんな場合は、特別費が家計から抜けていないか確認してみてください。
車検、税金、帰省、旅行、家電、冠婚葬祭など、毎月ではない支出も一年を通して見れば家計の一部です。
まずは、過去一年にあった大きな支出を書き出してみましょう。
その合計を12か月で割れば、毎月準備したい特別費の目安が分かります。
毎月の積立だけでは苦しいなら、ボーナスと組み合わせても構いません。
大切なのは、「支払う月になってから考える」という状態を減らすことです。
また、特別費と将来のための貯金を分けておくと、貯金を崩した感覚も少なくなります。
車検用に貯めた10万円を車検で使うのは、貯金の失敗ではありません。
予定していた支出を、予定どおり払っただけです。
特別費を細かく管理する必要もありません。
年間合計だけ決めて、専用口座へ毎月一定額を移す方法でも十分です。
そして一年経ったら、実際にいくら使ったかを確認し、翌年の金額を少し調整します。
特別費を上手に管理するコツは、突然の出費をなくすことではなく、分かっている出費を「突然」にしないことです。
まずは今年予定している大きな支出を、三つだけ書き出してみてください。
それだけでも、次にまとまった支払いが来たときの慌て方は変わってきます。
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