せっかく貯金したのに、気づけばまた口座からお金を下ろしている。
そして残高を見て、「また使ってしまった……」と落ち込む。
そんなことを何度も繰り返している人もいるのではないでしょうか。
結論から言うと、貯金を崩してしまう原因は、必ずしも意志が弱いからではありません。
毎月の予算に余裕がなかったり、急な出費を想定していなかったり、貯金と生活費の境目が曖昧だったりすると、誰でも貯金へ手を伸ばしやすくなります。
大切なのは、「二度と使わない」と気合いを入れることではなく、貯金を崩さなくても生活できる仕組みを作ることです。
この記事では、貯金を崩してしまう人の特徴や原因、取り崩しを繰り返さないための対策、崩してしまった後の立て直し方まで分かりやすく紹介します。
貯金を崩してしまう人に多い特徴
毎月きちんと貯金しているのに、しばらくすると元の金額に戻ってしまう人には、いくつか共通しやすい特徴があります。
毎月ぎりぎりの金額を貯金している
貯金を頑張ろうとして、生活に必要な金額まで貯金へ回してしまう人がいます。
例えば、無理なく貯められる金額が月2万円なのに、「今月から5万円貯めよう」と決めるケースです。
給料日に5万円を貯金できても、月末になると生活費が足りなくなります。
そして結局、貯金口座から2万円、3万円と戻すことになります。
これでは「貯金できた」という達成感と、「また崩した」という罪悪感を毎月繰り返すだけです。
貯金額は多ければよいのではなく、生活を圧迫せず続けられることが大切です。
急な出費をすべて貯金から出している
冠婚葬祭、家電の故障、車の修理、病院代、旅行など、毎月ではない出費は意外とたくさんあります。
こうしたお金をまったく準備していないと、発生するたびに貯金を崩すことになります。
本人としては「今月だけ特別」と感じます。
しかし、一年を通して見ると何かしらの特別な支出は定期的に発生するものです。
毎回予想外に見えて、実はある程度予想できる支出も少なくありません。
貯金と生活費を同じ口座で管理している
口座残高が30万円あったとします。
そのうち20万円は貯金のつもりでも、同じ口座に入っていると「まだ30万円ある」と感じやすくなります。
生活費が足りなくなったときも、そのままATMやカードで使えてしまいます。
貯金している感覚はあっても、実際には生活費との境界線がない状態です。
貯金の目的が決まっていない
「とりあえず将来のため」と何となく貯めている人もいます。
目的が曖昧だと、欲しいものを見つけたときに「少しくらい使ってもいいか」と考えやすくなります。
住宅のため、引っ越しのため、生活の安心のためなど、目的が具体的なほうが手をつけにくくなります。
口座残高を見ると安心してしまう
ある程度貯金が増えると、「これだけあるなら大丈夫」と気が大きくなることがあります。
10万円しかなかった頃は慎重だったのに、50万円、100万円と増えると少し高い買い物への抵抗が薄くなることがあります。
その結果、貯めた安心感が逆に支出を増やしてしまいます。
欲しいものがあると貯金を使えばいいと考える
毎月の自由費では買えないものを見つけると、「貯金から出せばいい」と考える人もいます。
一度この方法が普通になると、貯金口座が第二の財布になってしまいます。
服、家電、旅行、趣味など、少し高い買い物のたびに貯金から出すようになります。
クレジットカードの請求を貯金で補っている
カードの利用額が想像以上になり、引き落とし日に足りない分を貯金から移すケースです。
一度だけなら仕方のないこともあります。
しかし、毎月のようにカード代を貯金で補っているなら、実質的には毎月赤字になっています。
貯金を崩しても翌月戻せばいいと思っている
「今月3万円使っても、来月多めに貯めればいい」と考えることがあります。
ところが翌月にも生活費や予定があります。
結局戻せないまま、さらに別の出費が発生することもあります。
未来の自分に返済を任せ続けると、貯金はなかなか増えません。
貯金を何度も崩してしまう原因
貯金を取り崩す行動だけを止めようとしても、根本的な原因が残っていれば繰り返してしまいます。
まずは、なぜ貯金へ手をつけることになるのかを整理してみましょう。
毎月の予算が現実に合っていない
月の食費を2万円と決めても、実際には毎月4万円必要なら、その予算は長続きしません。
不足した2万円をどこから出すかというと、結局は貯金です。
これは浪費というより、最初の予算設定に無理があります。
理想の生活費ではなく、実際に必要な生活費を基準にすることが大切です。
特別費を作っていない
毎月ではない支出をすべて「予想外」としていると、貯金は崩れやすくなります。
例えば、自動車税、帰省、誕生日プレゼント、美容院、旅行、家電の買い替えなどです。
毎月発生しなくても、一年以内に発生する可能性が高いものはあります。
こうした支出を普段の生活費とは別に準備しておくと、貯金に手をつける回数を減らせます。
自由に使えるお金が少なすぎる
貯金を増やしたいあまり、趣味や外食のお金を完全にゼロにする人もいます。
最初は頑張れても、数週間、数か月と続けば疲れてきます。
そしてある日、「もういいや」と貯金からまとめて使ってしまいます。
節約の反動による支出です。
適度な自由費を残したほうが、結果的に貯金を守りやすくなります。
貯金口座から簡単にお金を動かせる
スマホを数回操作すれば、すぐ生活口座へお金を移せる状態も原因になります。
もちろん便利ではあります。
ただ、「今月少し足りないな」と思った瞬間に簡単に移せるため、貯金を崩すハードルも低くなります。
貯金を守りたい人には、少しだけ手間がかかる仕組みのほうが合うこともあります。
大きな買い物を事前に計画していない
スマートフォンや家電、家具などは数万円から十万円以上することがあります。
壊れてから突然貯金で購入すると、大きく残高が減ります。
しかし、数年使っている家電であれば、ある程度は買い替え時期を予想できます。
少しずつ買い替え資金を準備しておけば、急に大きな貯金を崩さずに済みます。
毎月の赤字を貯金で隠している
給料が25万円で毎月27万円使っていれば、月2万円の赤字です。
貯金がある間は生活できるため、本人は問題に気づきにくいことがあります。
しかし、一年間続けば24万円の貯金が減ります。
この場合、貯金を崩さない方法を考える前に、毎月の収支そのものを見直す必要があります。
ストレス発散にお金を使っている
仕事や人間関係で疲れたとき、買い物や外食で気分転換する人もいます。
自由費がなくなると、「今月だけ」と貯金に手をつけます。
ストレスの原因が続いていれば、翌月も同じことが起こる可能性があります。
買い物以外の気分転換も持っておくことが大切です。
貯金を崩すこと自体は悪いことではない
貯金を崩してしまうと、「せっかく貯めたのに」と落ち込む人もいます。
しかし、貯金は一度入れたら絶対に使ってはいけないお金ではありません。
そもそも、お金は必要なときに使うために貯めるものです。
目的のために使うなら問題ない
旅行のために30万円貯めて、その旅行に30万円使ったなら失敗ではありません。
住宅購入の頭金や引っ越し、車の購入なども同じです。
目的を達成するために使うのであれば、貯金はきちんと役割を果たしています。
緊急時に使うのも貯金の役割
突然仕事を休むことになったり、急な修理費が必要になったりすることもあります。
そんなときのために備えているお金もあります。
必要な場面で貯金を使ったことを「失敗」と考える必要はありません。
むしろ、貯金があったから乗り切れたと考えることができます。
問題は目的外の取り崩しを繰り返すこと
注意したいのは、毎月の生活費や衝動買いを補うために何度も崩しているケースです。
本来守りたいお金まで日常的に使っていると、いつまで経っても貯金が増えません。
「貯金を使ったかどうか」ではなく、何のために使ったのかを見ることが重要です。
必要な支出を我慢してまで貯金を守らなくていい
貯金残高を減らしたくないからと、必要な医療費や生活用品まで我慢するのもおすすめできません。
お金は残高を眺めるためだけにあるものではありません。
生活を守り、自分の人生を支えるために使うものです。
使うべきときには使い、その後また整えていけば十分です。
貯金を崩さないための7つの対策
「次こそ絶対に崩さない」と我慢するだけでは、同じことを繰り返しやすくなります。
できるだけ意志に頼らず、仕組みで守りましょう。
1．無理のない貯金額に下げる
最初に見直したいのが、毎月の貯金額です。
月5万円貯めて3万円戻しているなら、最初から2万円を確実に残すほうが分かりやすくなります。
数字だけを見ると貯金額を減らすのは後退したように感じるかもしれません。
しかし、5万円貯めて3万円使うのも、最初から2万円貯めるのも結果は同じです。
むしろ後者のほうが、「また崩してしまった」というストレスを減らせます。
余裕が出てきたら、後から貯金額を増やせばよいでしょう。
2．貯金と生活費の口座を分ける
貯金と普段使うお金を同じ場所に置かないようにします。
給料が入ったら、貯金分を別口座へ移す方法があります。
普段見る口座には生活費だけが残るため、使ってよい金額が分かりやすくなります。
貯金口座は日常的な支払いには使わないと決めておくとよいでしょう。
3．特別費を別に準備する
旅行、税金、家電、冠婚葬祭、プレゼントなど、毎月ではない支出用のお金を作ります。
例えば、年間12万円程度必要になりそうなら、毎月1万円ずつ準備する方法があります。
実際に出費が発生したときは、この特別費から支払います。
これだけでも「何かあるたび貯金を崩す」という状態をかなり減らせます。
4．使っていい自由費を確保する
趣味や外食を完全に我慢しないことも大切です。
毎月1万円、2万円など、自分の収入に合わせて自由に使えるお金を用意します。
その範囲なら、好きなものに使って構いません。
使えるお金が最初からあることで、貯金へ手を伸ばしにくくなります。
自由費は無駄なお金ではなく、貯金を長く続けるための余白とも考えられます。
5．大きな買い物は積み立てて準備する
10万円の家電を買う予定があるなら、購入する月に突然10万円を出す必要はありません。
10か月前から毎月1万円ずつ準備する方法があります。
旅行や家具、スマートフォンなども同じです。
大きな支出ほど、時間を使って少しずつ準備すると家計への負担を小さくできます。
6．貯金を崩す前に一日置く
急ぎではない支出なら、「貯金から出そう」と思っても、その場ですぐ移さないようにします。
一晩考えてみましょう。
翌日になると、「今月はやめておこう」「来月の自由費から買おう」と気持ちが変わることがあります。
特に買い物や趣味への支出では効果的です。
7．貯金を崩した理由を記録する
貯金からお金を出したら、金額と理由だけ簡単に記録しておきましょう。
「家電3万円」「旅行5万円」「生活費2万円」といった程度で十分です。
数か月後に見返すと、自分が何のために貯金を崩しているのか分かります。
生活費の補填が毎月続いているなら、月々の予算を見直す必要があります。
家電や冠婚葬祭が多いなら、特別費を増やしたほうがよいでしょう。
原因が見えれば、対策も具体的になります。
貯金を崩してしまった後の立て直し方
一度貯金を崩しても、そこで全部失敗したわけではありません。
大切なのは、焦って取り戻そうとせず、無理なく元のペースへ戻すことです。
まず自分を責めるのをやめる
「また使ってしまった」「自分は貯金できない」と責め続けても、残高は戻りません。
それより、なぜ使ったのかを冷静に確認したほうが役に立ちます。
必要な支出なら、そもそも悪いことをしたわけではありません。
いくら減ったのか正確に確認する
何となく「かなり減った」と考えると不安が大きくなります。
実際にいくら取り崩したのか数字を見ましょう。
100万円から5万円使ったのか、30万円から20万円使ったのかでは状況が違います。
数字が分かれば、戻す計画も立てやすくなります。
一気に取り戻そうとしない
10万円使ったからといって、翌月10万円貯め直す必要はありません。
無理をすると生活費が足りなくなり、また貯金を崩す可能性があります。
毎月2万円なら5か月、1万円なら10か月というように、現実的な期間で考えましょう。
原因に合わせて家計を変える
旅行で使ったなら、次回から旅行積立を作ります。
家電で使ったなら、家電買い替え用の資金を少しずつ準備します。
生活費に使ったなら、毎月の予算が現実的か確認します。
使った理由によって対策は変わります。
貯金の目標を設定し直す
残高が大きく減ると、それまでの目標が遠く感じることがあります。
そんなときは、目標を小さく区切り直しましょう。
いきなり100万円を目指すのではなく、「まず30万円」「次に50万円」と段階を作ります。
小さな達成感があるほうが続けやすくなります。
先取り貯金を再開する
取り崩した後も、次の給料日から普段の貯金を再開しましょう。
特別なことをする必要はありません。
いつものペースへ戻ることが、一番確実な立て直しになります。
貯金そのものがなかなか続かない場合は、「貯金ができない人の特徴12選！今日から変わる貯め方のコツ」も参考にしてください。
貯金を崩してもいいケース・避けたいケース
「貯金は絶対に崩してはいけない」と考えると、必要なときまで使えなくなってしまいます。
使ってよいケースと、少し考えたほうがよいケースを分けてみましょう。
生活を守るための緊急出費
仕事を失ったときの生活費や急な修理など、生活を守るための支出なら貯金を使う意味があります。
こうした場面に備えるために貯めていたのであれば、使うこと自体に罪悪感を持つ必要はありません。
あらかじめ決めた目的への支出
旅行、引っ越し、住宅、教育など、自分が貯金していた目的に使う場合です。
目標のために使ったなら、「貯金が減った」のではなく「貯金を目的へ交換した」と考えることができます。
必要な自己投資
資格取得や仕事に必要な道具など、将来につながる支出へ使うこともあります。
ただし、「自己投資」という言葉を便利な言い訳にして何でも購入するのは避けたいところです。
何のために必要なのかを具体的に考えましょう。
毎月の赤字補填は一度見直す
毎月生活費が足りず、貯金から2万円ずつ補っている状態は注意が必要です。
貯金を使うことより、毎月赤字であることが問題です。
収入と支出を一度整理して、どこに原因があるのか確認しましょう。
衝動買いのために崩すのは一晩待つ
突然欲しくなった服や家電などを買うためなら、少し時間を置くのがおすすめです。
貯金を使わなければ買えないということは、現在の自由費では予算外ということでもあります。
本当に必要なら、来月以降に積み立てて買う方法もあります。
見栄のための支出には注意する
周囲に合わせるための高級品や、無理な旅行などに貯金を使う場合は慎重に考えましょう。
人にどう見られるかのために貯金を減らしていると、支出には終わりがありません。
自分が本当に満足できる使い方なのか、一度立ち止まってみてください。
貯金を崩してしまう人によくある疑問
貯金を崩すのはダメなことですか？
目的や理由によります。
緊急時や、もともと貯めていた目的のために使うのであれば問題ありません。
毎月の赤字を補うために繰り返し崩している場合は、家計そのものを見直したほうがよいでしょう。
貯金をしても毎月使ってしまいます
毎月同じように使ってしまうなら、貯金額が多すぎないか確認してみましょう。
また、生活費と貯金を別口座にする、特別費を作るなど、簡単に崩しにくい仕組みを作ることも有効です。
先取り貯金をしても結局下ろしてしまいます
先取りするだけでは、生活費が足りなければ取り崩すことになります。
貯金額が現在の収入と支出に合っているかを確認してみましょう。
最初から無理のない金額にすることも大切です。
貯金を崩したらまたゼロからやり直しですか？
ゼロになっていなければ、もちろんゼロからではありません。
仮にゼロになったとしても、それまで貯金できた経験は残っています。
一度貯められた人なら、家計を整えてもう一度始めることもできます。
貯金はいくらまでなら崩してもいいですか？
一律の金額はありません。
必要な生活費や家族構成、貯金の目的によって変わります。
「○万円までなら使ってよい」と金額だけで考えるより、何のために使うのか、自分の生活に影響しないかを確認しましょう。
欲しいもののために貯金を崩してもいい？
最終的には自分で決めて構いません。
ただし、その商品を買ったあとも必要な備えが残るか考えましょう。
今すぐ必要でないなら、これから購入資金を積み立てる方法もあります。
貯金を崩すのが癖になっています
癖だけの問題ではなく、毎月の予算やお金の置き場所に原因がある可能性があります。
「使わないよう我慢する」より、生活費、特別費、貯金を最初から分けてみましょう。
お金の管理全体に悩んでいる場合は、「お金の管理ができない人 10の特徴！おすすめの管理方法10選」も参考になります。
貯金が減ると不安になります
せっかく増えた残高が減ると、不安になるのは自然なことです。
ただし、必要な目的に使ったのであれば「失った」と考えすぎないようにしましょう。
また少しずつ積み上げればよいのです。
まとめ
せっかく貯金しても何度も崩してしまうと、「自分はお金を貯められない人なのかも」と落ち込んでしまいます。
しかし、貯金を取り崩す原因は意志の弱さだけではありません。
毎月の貯金額が多すぎたり、特別費を準備していなかったり、生活費と貯金を同じ口座で管理していたりすることも大きな原因になります。
まずは、なぜ貯金を崩したのかを確認してみましょう。
必要な支出のために使ったのであれば、過度に落ち込む必要はありません。
一方で、毎月生活費が足りずに取り崩しているなら、貯金より先に家計の予算を整える必要があります。
貯金額を少し下げる、生活費と口座を分ける、特別費を用意する、自由費を確保するといった方法を試してみましょう。
大切なのは、一度も貯金を崩さないことではなく、本当に必要なときまで貯金を守れる家計を作ることです。
もし使ってしまっても、そこからまた少しずつ貯め直せば問題ありません。
「また崩した」と自分を責めるより、「次は崩さなくて済む仕組みを一つ作ろう」と考えていきましょう。
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