自動車保険の更新時期になると、「車両保険ってもういらないのでは？」と迷うことがあります。
特に車を購入して何年か経つと、保険料を払い続けるべきなのか気になりますよね。
結論から言うと、車両保険を外すべき年数に全員共通の正解はありません。
何年乗ったかだけではなく、現在の車の価値、保険料、貯金、車が使えなくなったときの影響を比べて判断することが大切です。
この記事では、車両保険はいらないと言われる理由や何年目で外すかの考え方、必要な人・不要な人、保険料を抑える方法まで紹介します。
車両保険とは？
車両保険は、事故などによって自分の車が損害を受けたときに備える保険です。
相手への賠償を補償する対人・対物賠償保険とは役割が異なります。
自分の車の損害に備える保険
日本損害保険協会では、自動車保険のうち、自分の自動車が事故によって損害を受けた場合に補償するものとして車両保険を案内しています。
補償される事故の範囲は契約する商品によって異なります。
詳しい基本事項は、日本損害保険協会の自動車保険の解説でも確認できます。
車両保険そのものは任意
自賠責保険は法律で加入が義務付けられていますが、車両保険は任意の自動車保険に含まれる補償です。
そのため、必ず付けなければならないものではありません。
自分の車や家計の状況に合わせて、付けるか外すかを選べます。
補償範囲を選べる場合もある
車両保険には、幅広い事故へ備えるタイプと、補償範囲を限定して保険料を抑えたタイプがあります。
保険会社によって名称や補償内容は異なるため、契約内容を確認する必要があります。
「付ける」「外す」の二択だけではなく、補償範囲を小さくする方法もあります。
車両保険はいらない？
車両保険が必要かどうかは、車を失ったときに自分のお金で対応できるかによって大きく変わります。
全員に必要とは限らない
年式が古く、市場価値がかなり下がっている車へ高い保険料を払い続ける場合は、保険料と受け取れる補償のバランスを確認する価値があります。
十分な貯金があり、事故で車が使えなくなっても自分で修理代や買い替え費用を出せる人も、必要性は低くなる可能性があります。
保険料だけで外さない
保険料が高いからという理由だけで、すぐ外すのはおすすめできません。
事故の翌日に車が使えなくなった場合、自分の家計がどうなるかまで考える必要があります。
通勤に車が必須なら、買い替え費用だけでなく仕事への影響もあります。
判断したいポイントは4つ
- 現在の車両保険金額はいくらか
- 車両保険を外すと年間いくら安くなるか
- 修理や買い替えに使える貯金があるか
- 車がなくなると生活や仕事にどれだけ困るか
この4つを並べると、保険料だけを見ていたときより判断しやすくなります。
私なら、「車両保険が高いか」ではなく「この保険料で、家計のどのリスクをなくせているか」を確認します。
車両保険は何年目で外す？
「5年経ったら外す」「10年目ならいらない」といった目安を見かけることがあります。
しかし、年数だけで一律に判断することはできません。
新車から3年程度は価値が高い
購入して間もない車は、中古車になったあとでも一定の市場価値が残っていることが多いです。
事故で大きな損害が発生した場合、修理や買い替えに必要な金額も大きくなりやすいため、車両保険を残す意味は比較的大きくなります。
ローンが多く残っている場合も、外す前に慎重に考えたほうがよいでしょう。
4〜7年目は一度比較する
購入から数年経つと、車の市場価値も少しずつ変化します。
この時期からは、前年と同じ契約を自動的に更新するのではなく、車両保険金額と保険料を比較してみましょう。
「外すほどではないけれど保険料が高い」と感じるなら、補償範囲や免責金額の見直しも候補になります。
8〜10年目は見直す価値が高くなる
車齢が上がるほど、市場販売価格相当額をもとに決められる車両保険金額も変わっていきます。
日本損害保険協会でも、車両保険の保険金額は契約時の市場販売価格相当額を基準に設定すると説明しています。
詳しくは、日本損害保険協会の車両保険に関するQ&Aを確認してください。
長く乗っている場合ほど、更新時に「今の補償額に年間いくら払っているか」を確認する意味が大きくなります。
10年を超えても必要な人はいる
10年落ちだから、自動的に車両保険が不要になるわけではありません。
中古車市場で価値が高い車もあります。
また、急に買い替えるためのお金を用意できない人にとっては、年式が古くても車両保険が役立つ可能性があります。
年数より車の価値と家計を見る
同じ10年落ちでも、現在の市場価値が30万円の車と150万円の車では状況が違います。
さらに、すぐ100万円を用意できる人と、10万円の修理費でも家計が苦しくなる人でも答えは変わります。
「何年目か」はきっかけとして使い、最終判断は車の価値と家計で行うのが基本です。
車両保険が必要な人
車両保険を残したほうが安心しやすい人には、いくつか共通する条件があります。
買い替え資金に余裕がない
事故で車が大きく壊れたときに、次の車を購入するお金をすぐ出せない場合です。
車両保険を外して年間数万円を節約できても、事故で数十万円以上の出費が突然発生すれば家計への負担は大きくなります。
車の市場価値がまだ高い
新しい車や中古車価格が高い車の場合、失ったときの経済的な影響も大きくなります。
車両保険金額と年間保険料を比較したうえで判断しましょう。
ローンが多く残っている
車が使えなくなったからといって、自動車ローンまで自動的になくなるわけではありません。
ローンの支払いを続けながら次の車も必要になると、家計の負担が大きくなる可能性があります。
ローン残高が多い場合は、車両保険を外した場合のリスクまで確認しておきましょう。
通勤や仕事で車が欠かせない
毎日の通勤や仕事で車を使っている人は、車がなくなったときの影響が大きくなります。
公共交通機関で代替できない地域なら、早急に修理や買い替えが必要になる場合があります。
急な高額出費を避けたい
十分な貯金があっても、一度に大きなお金を取り崩したくない人もいます。
保険は期待値だけでなく、大きな損失を家計でどこまで受け止められるかを考えて使うものです。
いらない可能性が高い人
反対に、車両保険を外すことを検討しやすいケースもあります。
車両保険金額がかなり下がっている
長く乗って市場価値が下がると、設定できる車両保険金額も低くなることがあります。
補償額に対して保険料が高いと感じる場合は、更新時に比較してみましょう。
十分な買い替え資金がある
事故で全損しても生活に影響を与えず次の車を購入できるなら、車両保険へ頼る必要性は低くなります。
ただし、その金額を本当に車へ使っても問題ないかまで考える必要があります。
車がなくても生活できる
電車やバスなどで生活でき、車が急になくなっても困らない人はリスクが比較的小さくなります。
修理を急ぐ必要がなければ、お金を用意する時間も確保できます。
年間保険料との差が大きい
車両保険ありとなしで見積もりを取り、差額がどのくらいあるのか確認しましょう。
その差額を何年払い続けるのかまで考えると、自分にとって保険を残す価値を判断しやすくなります。
古い車を近いうちに買い替える予定がある
近いうちに車を手放す予定で、現在の市場価値も低いなら、更新時に車両保険を見直す候補になります。
ただし、買い替えまでの期間に事故が起きた場合は自己負担になるため、そのリスクを受け入れられるか確認してください。
外す前に確認する5つのこと
車両保険を外すと決める前に、保険証券や見積もりを確認しましょう。
1．現在の車両保険金額
まず、自分の契約で最大いくらまで補償される設定になっているか確認します。
購入時の車両価格ではなく、現在の契約内容を見ることが大切です。
2．あり・なしの保険料差
現在の保険料全額ではなく、車両保険を外した場合にいくら下がるのかを確認します。
年間保険料が8万円だからといって、8万円すべてが車両保険の料金というわけではありません。
同じ条件で車両保険あり・なしの見積もりを比較しましょう。
3．免責金額
免責金額とは、事故が起きたときに契約者が自己負担する金額です。
免責金額を設定すると保険料を抑えられる場合がありますが、事故時の自己負担は増えます。
日本損害保険協会も、免責金額を設定すると保険料が割安になる一方、自己負担額が増えると説明しています。
4．補償範囲
現在の補償が広すぎると感じるなら、車両保険そのものを外す前に補償範囲を限定したプランを確認する方法があります。
ただし、自損事故や当て逃げなどが補償されるかは商品によって異なります。
保険料だけでなく、何が補償から外れるのかを必ず確認してください。
5．ローンや契約条件
ローンやリースなどを利用している場合は、契約条件も確認しておきましょう。
車の所有者や契約条件によって扱いが異なるため、自己判断だけで変更せず必要なら契約先へ確認してください。
保険料を安くする方法
「車両保険は欲しいけれど保険料は下げたい」という人もいるでしょう。
外す以外にも見直せる部分があります。
補償範囲を見直す
幅広く補償されるタイプから、対象事故を限定したタイプへ変更すると保険料が変わる場合があります。
何が対象外になるかを確認したうえで比較しましょう。
免責金額を見直す
小さな修理費なら自分で負担できる人は、免責金額を高めることで保険料を抑えられる場合があります。
ただし、事故時の自己負担額も増えるため、貯金とのバランスを見る必要があります。
運転者の範囲を確認する
実際には自分しか運転しないのに、補償する運転者の範囲が広く設定されていないか確認しましょう。
年齢条件なども含め、現在の利用状況と契約内容が合っているかを見ることが大切です。
複数の保険会社で比較する
同じような補償でも、保険会社によって保険料は異なります。
更新時に現在の会社だけを見るのではなく、同条件で複数の見積もりを確認する方法があります。
私は、補償を削る前に「同じような補償のまま安くならないか」を一度確認するほうが安心だと思います。
不要な特約がないか確認する
契約した当時は必要だった特約でも、生活環境が変わって不要になっていることがあります。
反対に必要な補償まで削らないよう、特約の内容を一つずつ確認してください。
外して後悔しやすいケース
車両保険は、外した直後には困りません。
後悔する可能性があるのは、事故や災害などで実際に車へ損害が発生したときです。
単独事故で大きく壊した
ガードレールや壁などへぶつかり、自分の車だけが大きく壊れることがあります。
自分の車の修理費は、対物賠償保険では補償されません。
車両保険を外していれば、基本的には自分で修理費を用意することになります。
当て逃げされた
駐車中などに車を傷つけられ、相手が分からないケースもあります。
車両保険で補償されるかは契約タイプによって異なるため、現在の補償内容を確認してください。
自然災害などで損害を受けた
台風や洪水などによる損害が補償対象になるタイプもあります。
自然災害のリスクが気になる地域では、外した場合の自己負担も考えておきましょう。
買い替えるお金がなかった
保険料を節約するために外したものの、全損したときに次の車を買う資金がないケースです。
車が仕事に必要なら、生活への影響まで大きくなる可能性があります。
ローンだけ残った
車が大きく壊れてもローンの返済が残る場合があります。
次の車の費用と以前のローンを同時に負担する状態になれば、家計はかなり苦しくなる可能性があります。
貯金が少ないなら外していい？
家計が苦しいと、「保険料を減らすために車両保険を外そう」と考えることがあります。
しかし、貯金が少ない人ほど慎重に考える必要があります。
急な修理費を払えるか考える
年間数万円の保険料を減らせても、翌月に数十万円の修理費が発生する可能性はあります。
その支出を貯金から出せないなら、保険を外すことで家計の振れ幅が大きくなります。
保険料と家計の両方が苦しいなら車全体を見る
車両保険だけが家計を圧迫しているとは限りません。
- 自動車ローン
- 駐車場代
- ガソリン代
- 税金
- 車検・メンテナンス費
車関連費全体が重い場合は、一つの保険だけではなく維持費全体を確認したほうが効果的です。
車の支出が大きい場合は、車にお金をかけすぎる人の家計改善方法もあわせて見てみてくださいね。
固定費として一度比較してみる
保険は固定費の一つなので、一度見直すと削減効果が続きやすい支出です。
ただし、安くすることだけを目的に必要な補償までなくさないようにしましょう。
固定費全体を整理したい場合は、固定費の見直しはどこから始めるべきかも参考にしてみてくださいね。
更新時の判断手順
更新案内が届いたら、次の順番で確認すると判断しやすくなります。
1．車両保険金額を見る
まず、現在の契約で車にいくらの補償が付いているか確認します。
2．車両保険なしの見積もりを出す
外した場合の年間保険料を確認します。
現在との差額が、車両保険へ払っている金額を考える一つの材料になります。
3．修理・買い替え資金を確認する
もし明日事故で車が使えなくなったら、いくらまでなら貯金から出せるか考えます。
4．車がない期間の生活を考える
通勤や買い物など、車がなくても生活できるか確認します。
5．残す・縮小する・外すから選ぶ
- 現在のまま残す
- 補償範囲や免責金額を見直す
- 車両保険を外す
この3択で考えると、「高いから全部外す」という極端な判断を避けやすくなります。
私は、車両保険についてはゼロか100かで考えるより、「少し小さくできないか」を途中に入れたほうが判断しやすいと思います。
よくある疑問
何年目まで付ければいい？
全員共通の年数はありません。
年式だけでなく、現在の車両保険金額、保険料、買い替え資金、車の必要性を比較して判断しましょう。
10年落ちならいらない？
10年落ちでも市場価値が高い車や、急な買い替え費用を用意できない場合は車両保険を残す意味があります。
「10年」という数字だけで外さないことが大切です。
中古車なら付けなくていい？
中古車だから不要とは限りません。
購入価格や現在の価値が高い中古車もあります。
事故で失ったときに自分で買い直せるかを基準に考えましょう。
貯金があればいらない？
事故時の修理や買い替え費用を問題なく自己負担できるなら、必要性は低くなる可能性があります。
ただし、その貯金を使っても生活防衛資金などが不足しないかまで確認してください。
貯金が少ないなら外したほうがいい？
保険料負担だけを見ると外したくなりますが、貯金が少ないほど高額な修理費を自分で負担しにくくなります。
保険料が厳しい場合は、補償範囲や免責金額、保険会社の変更も含めて比較しましょう。
ローンが残っていても外せる？
契約によって扱いが異なるため、ローンやリースなどの条件を確認してください。
外せる場合でも、事故後にローンだけ残るリスクを考える必要があります。
車両保険を使うと保険料は上がる？
事故の内容によっては等級が下がり、翌年以降の保険料へ影響することがあります。
小さな修理では、保険を使った場合と自費で修理した場合を比較して判断することもあります。
詳しい扱いは契約する保険会社へ確認してください。
外すならいつがいい？
保険の更新時は、前年との条件を比較しやすいため見直しやすいタイミングです。
車検、ローン完済、買い替えを考え始めた時期なども、車全体の費用を確認する機会になります。
まとめ
車両保険を何年目で外すべきかについて、全員に共通する正解はありません。
新車から時間が経つほど見直す必要性は高まりますが、年式だけで判断するのは避けたほうが安心です。
現在の車両保険金額、年間保険料、買い替えに使える貯金、車がなくなったときの生活への影響を比べて判断しましょう。
保険料が高い場合も、すぐ外すのではなく、補償範囲や免責金額、保険会社を見直す方法があります。
まずは次回の更新案内で、車両保険あり・なしの年間保険料がいくら違うのか確認してみてくださいね。
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