給料から毎月引かれている生命保険料を見て、「これ、本当に全部必要なのかな」と思ったことはありませんか。
社会人になった頃に勧められた保険を、そのまま何年も契約しているケースもあります。
生命保険は安心のために役立つ一方、現在の生活に合わない保障を残し続ければ固定費が膨らみます。
生命保険の見直しでは、いきなり解約するのではなく、「公的保障・貯金・自分が困る金額」を確認してから必要な保障だけ残すことが大切です。
この記事では、独身男性が生命保険を見直す方法から、保険料を抑えるポイント、解約や乗り換えで注意したいことまで分かりやすく紹介します。
生命保険の見直しは保険料だけで決めない
生命保険を見直すとき、「月5,000円を3,000円にしたい」と保険料から考えたくなるかもしれません。
ただ、保険の目的は毎月の料金を安くすることではなく、病気や死亡などで大きな金銭的負担が発生したときに備えることです。
必要な保障まで削り、いざというときに困ってしまえば本末転倒です。
まず加入中の保険を把握する
最初に、現在どの保険へ入っているのか確認しましょう。
保険証券や契約者向けのWebページなどを見て、少なくとも次の項目を確認します。
- 保険の種類
- 毎月または年間の保険料
- 死亡保障額
- 医療保障の内容
- 保障期間
- 保険料の払込期間
- 付いている特約
- 更新時期
「保険会社は覚えているけれど、何の保障があるのかはよく分からない」という状態なら、見直す価値があります。
公的保険でカバーされる範囲を知る
民間の生命保険を考える前に確認したいのが、公的保険です。
金融庁も、民間保険は公的保険を補完する面があるため、公的保険の内容を理解したうえで加入を検討することが重要と案内しています。
例えば医療費には、高額な自己負担を一定範囲に抑える高額療養費制度があります。
上限額などは年齢や所得、制度改正によって変わるため、具体的な金額は厚生労働省の最新情報を確認してください。
「病気になったら医療費をすべて自分で払う」という前提で民間保険を増やすと、保障が重複する可能性があります。
貯金で対応できる部分も確認する
保険で備える方法以外に、貯金で備える方法もあります。
例えば急な出費があっても、ある程度の生活防衛資金があれば、小さな支出まで保険でカバーする必要性は下がるかもしれません。
一方、貯金がほとんどなく、突然まとまった支出が発生すると生活が崩れる状態なら、保険の必要性は高くなることがあります。
保険と貯金はどちらか一方ではなく、自分が負担できる部分とできない部分を分けて考えましょう。
手元資金をどの程度確保するか迷う場合は、生活防衛資金はいくら必要？世帯別の目安と無理なく貯める方法も参考にしてください。
独身男性が生命保険を見直すタイミング
生命保険は一度契約したら、一生同じ内容で持ち続けなければならないものではありません。
生活が変われば、必要な保障も変わります。
就職して数年たったとき
新社会人になったとき、家族や知人、職場で勧められて保険へ加入する人もいます。
当時は内容がよく分からないまま契約していても、数年働けば自分の収入や生活費、貯金額が見えてきます。
社会人生活が落ち着いた段階で、一度保障内容を確認してみましょう。
転職したとき
転職すると、収入だけでなく勤務先の福利厚生が変わる場合があります。
以前の勤務先では利用できた制度がなくなったり、反対に新しい勤務先で手厚い制度を利用できたりすることもあります。
勤務先の保障と民間保険を重ねて持っていないか確認しましょう。
貯金が増えたとき
20代前半では貯金が少なく、急な支出に弱かったとしても、30代になってある程度資産ができていることがあります。
以前は保険で備える必要があった部分を、現在は貯金で対応できる可能性があります。
貯金額が大きく変わったときは、保険を見直す一つのタイミングです。
結婚や同居をするとき
独身のときと、誰かの生活を支える立場になったときでは、死亡保障の考え方が変わります。
結婚したから必ず大きな死亡保険が必要というわけではありません。
ただ、万一のときにパートナーの生活へどの程度影響するのかは確認しておきたいところです。
住宅を購入したとき
住宅ローンを組んだ場合、団体信用生命保険へ加入することがあります。
契約内容によっては、万一のときに住宅ローン残高への備えが用意されています。
それまで住宅費への備えとして死亡保障を大きくしていた場合は、保障が重複していないか確認しましょう。
保険の更新前
更新型の保険では、更新時に条件や保険料が変わることがあります。
案内が届いたら、そのまま更新ボタンを押す前に現在の保障が必要か確認しましょう。
更新前は、保険内容を一から見直す良い機会です。
生命保険を見直す7つのポイント
生命保険を見直すときは、一つずつ順番に確認すると整理しやすくなります。
1．誰のための保障か確認する
死亡保険については、「自分が亡くなったとき、誰がお金に困るのか」を考えます。
独身で、経済的に扶養している家族がいないなら、大きな死亡保障が本当に必要なのか確認する余地があります。
一方、親へ仕送りをしている、兄弟姉妹の生活を支えているなど、自分の収入を頼りにしている人がいる場合は事情が変わります。
独身という言葉だけで必要・不要を決めないようにしましょう。
2．保障額が大きすぎないか見る
安心を増やしたいと思うほど、死亡保障や医療保障を大きくしたくなります。
しかし、保障を増やせば基本的に保険料の負担も増えます。
「何となく不安だから多め」ではなく、万一のときに実際どれくらい不足するのか考えることが大切です。
自分の貯金、公的保障、勤務先制度などを差し引いて考えましょう。
3．不要な特約がないか確認する
保険へ加入したときに、さまざまな特約を付けている場合があります。
契約から何年も経つと、「何のための特約なのか覚えていない」ということもあります。
契約内容を確認し、現在の自分には必要性が低い特約がないか見てみましょう。
生命保険文化センターによると、特約だけを解約する方法や保障額を減額する方法もあります。
いきなり契約全体を解約する必要はありません。
4．保障が重複していないか確認する
生命保険、医療保険、クレジットカード付帯サービス、勤務先の制度などを個別に契約していると、似た保障が重なることがあります。
例えば「入院したら給付」「死亡したら給付」といった保障を複数持っているケースです。
重複しているから必ず無駄とは限りません。
ただし、すべて必要だと思って契約しているのか、一度整理する価値があります。
5．保険期間と更新条件を見る
保険には一定期間だけ保障されるタイプや、長期間保障が続くタイプなどがあります。
「今安いから」という理由だけで判断すると、更新時の負担まで見落とす可能性があります。
現在の保険料だけでなく、
- 保障はいつまで続くか
- 更新はあるか
- 更新時に条件が変わるか
- 保険料はいつまで払うか
まで確認しましょう。
6．貯蓄目的と保障目的を分けて考える
生命保険の中には、保障と貯蓄性を組み合わせた商品もあります。
「貯金代わりになるから」と契約した保険があるなら、何のために持っているのか整理しましょう。
保障が欲しいのか、将来のお金を作りたいのかによって比較対象は変わります。
途中解約すると受取額が払込保険料を下回る商品もあるため、「保険料が高いから今日解約する」と即決するのは避けましょう。
7．現在の家計で無理なく払えるか考える
保障内容が良くても、保険料のせいで毎月赤字になるなら長く続けにくくなります。
保険料を払うためにクレジットカードの残高が増えたり、必要な貯金ができなかったりする状態は見直し候補です。
家計全体の固定費を確認したい人は、固定費の見直しはどこから？家計をラクにする7つの節約ポイントも参考にしてください。
独身男性が確認したい生命保険の保障
20〜40代の独身男性だからといって、全員に同じ保険が適しているわけではありません。
ただし、保障ごとに「誰のために必要なのか」を考えると整理しやすくなります。
死亡保障
死亡保障は、自分が亡くなったあとに経済的に困る人がいるかどうかが一つの判断材料になります。
配偶者や子どもがいなくても、親などを経済的に支えている場合があります。
反対に、自分の収入へ依存している人がいないなら、大きな死亡保障の必要性は低いと判断するケースもあります。
また、公的な遺族年金にも受給要件があります。
自分の家族関係で誰が対象になるのかは、現在の制度を確認してください。
医療保障
病気やケガによる入院・手術へ備える保障です。
ここで重要なのは、医療費が発生したら全額を民間保険で準備しなければならないわけではないことです。
健康保険や高額療養費制度などの公的保障があり、勤務先によっては独自の制度が用意されていることもあります。
そのうえで、
- 貯金はいくらあるか
- 急な支出へどこまで耐えられるか
- 入院時の収入減へ対応できるか
- 個室など保険適用外の費用を重視するか
などを考えます。
就業不能への備え
独身会社員にとって特に考えておきたいのが、「死亡」よりも「働けない期間」の家計です。
一人暮らしの場合、自分が働けなくなっても家賃やスマホ代、食費などは発生します。
会社員など一定の条件を満たす人には、公的制度から給付を受けられる場合があります。
まず自分が利用できる制度を確認し、そのうえで不足する部分をどう準備するか考えましょう。
がんなど特定疾病への保障
特定の病気へ備える保険や特約もあります。
病気への不安が強いと、すべての保障を追加したくなるかもしれません。
しかし、保障を追加するたびに保険料も増えやすくなります。
「怖いから全部付ける」ではなく、公的保障・貯金・家計への影響を確認して必要性を判断しましょう。
生命保険を見直すときの注意点
生命保険の見直しでは、保険料が安くなることだけを優先すると失敗する可能性があります。
新しい保険が成立する前に解約しない
特に注意したいのが、現在の保険を先に解約してから新しい保険を申し込むことです。
生命保険文化センターも、健康状態によって新しい契約ができない場合があるため、新しい保険の契約成立後に旧契約を解約するなど慎重な対応が必要と案内しています。
「もっと安い商品を見つけたから」と勢いで解約しないようにしましょう。
健康状態で条件が変わることがある
生命保険の新規加入や保障追加では、健康状態などの告知が必要になる場合があります。
若い頃に契約した保険を簡単に手放した結果、同じ条件で入り直せない可能性もあります。
長く契約している保険ほど、現在の契約を残すメリットがないか確認してください。
解約返戻金を確認する
貯蓄性のある生命保険などでは、解約時に解約返戻金を受け取れる場合があります。
ただし、契約内容や経過期間によっては、払い込んだ保険料より少なくなる場合があります。
「毎月の支払いがなくなる」という理由だけでなく、解約するといくら受け取れるのか確認しましょう。
保険料が安いだけで選ばない
月額料金が安い保険を見つけると魅力的に見えます。
しかし、保障額や保障期間、対象となる条件まで違えば単純比較はできません。
スマホ料金のように「同じ内容なら安いほう」と簡単にはいかないところが保険の難しい部分です。
月額料金だけではなく、「何が起きたときに、どんな保障を受けられるか」を確認しましょう。
勧められた商品をその場で決めない
保険相談や営業担当者から新しいプランを提示されても、その場で契約する必要はありません。
一度持ち帰り、現在の契約との違いを比較しましょう。
確認したいポイントは、次のようなものです。
- 現在より何が増えるのか
- 何が減るのか
- 保険料はいくら変わるのか
- 保障期間は変わるのか
- 現在の契約を手放すデメリットはないか
「新しいから良い」とは限りません。
保険料を下げても困らない家計を作る
生命保険を見直す目的は、保険料を最小限にすることではありません。
保険へ頼らなくても耐えられる家計を作ることも大切です。
生活防衛資金を作る
急な出費のたびに保険へ頼らなくても済むよう、ある程度の現金を確保します。
生活防衛資金があれば、故障、医療費、収入減などへの対応力が高まります。
保険は大きなリスクへ備え、比較的小さな出費は貯金から対応するという考え方もできます。
固定費全体を確認する
毎月の保険料が高いと感じても、家計を圧迫している原因が保険だけとは限りません。
例えば、次の固定費も確認してみましょう。
- 家賃
- スマホ代
- インターネット代
- サブスク
- 車関連費
- 各種ローン
保険を無理に削るより、使っていないサブスクを解約したほうが生活への影響が小さい場合もあります。
浮いた保険料を使い切らない
見直しによって毎月の保険料が下がったとしても、その分を全部外食やネット通販へ使えば家計は変わりません。
浮いたお金の一部を貯金へ回せば、将来的には自分で対応できるリスクも増えます。
例えば、
- 先取り貯金へ回す
- 生活防衛資金へ追加する
- 将来の大きな支出に積み立てる
などです。
毎月のお金を残す仕組みについては、先取り貯金のやり方｜無理なく続く金額の決め方と自動化のコツも参考にしてください。
年に一度は契約内容を見る
毎月細かく保険を見直す必要はありません。
年に一度程度、契約内容のお知らせが届いたタイミングなどで確認すれば十分です。
また、結婚・転職・住宅購入など大きな生活変化があったときに再確認しましょう。
保険は「契約したら忘れる固定費」ではなく、生活に合わせて調整する固定費と考えると管理しやすくなります。
よくある質問
独身なら生命保険はいらない？
独身という理由だけで不要とは決められません。
自分の収入を頼りにしている家族がいるか、貯金はいくらあるか、病気や就業不能へどう備えるかによって必要性は変わります。
まず自分が困るリスクと、公的保障でカバーされる範囲を確認しましょう。
生命保険料はいくらなら適正？
全員に共通する適正額はありません。
月額だけで判断するのではなく、その保険料でどんな保障を持っているかを見る必要があります。
収入が同じでも家族構成や貯金額が違えば、必要な保障は変わります。
保険に入りすぎているか確認する方法は？
まず加入中の保険をすべて一覧にします。
死亡保障、医療保障、特約などを並べ、公的保障や勤務先制度、貯金で対応できる部分と重複していないか確認しましょう。
医療保険は解約しても大丈夫？
一律には判断できません。
高額療養費制度などの公的保障、貯金額、勤務先制度、希望する医療環境などを確認して判断します。
現在の保険を解約してから入り直す場合は、新しい契約が成立する前に旧契約を解約しないよう注意が必要です。
保険は掛け捨てのほうが安い？
商品や保障内容によって異なります。
保険料だけでなく、保障期間、解約時の扱い、貯蓄性なども違うため、「掛け捨てだから必ず得」「貯蓄型だから得」と単純には判断できません。
生命保険は何年ごとに見直す？
決まった年数で必ず変更する必要はありません。
定期的に契約内容を確認し、結婚・転職・住宅購入・貯金額の増加など、生活が大きく変わったタイミングで詳しく見直す方法があります。
保険料が高いならすぐ解約する？
すぐに解約するのはおすすめできません。
保障額の減額、不要な特約の解約など、契約全体をなくさず保険料を下げられる場合もあります。
現在の保険会社へ変更できる内容を確認してみましょう。
保険ショップへ相談したほうがいい？
自分だけでは契約内容を理解しにくい場合、相談する方法もあります。
ただし、提案された商品をその場で契約する必要はありません。
提案理由や現在の保険との違いを確認し、自分でも比較してから判断しましょう。
会社員なら医療保険はいらない？
会社員でも民間医療保険が必要かどうかは人によって異なります。
公的医療保険や勤務先の制度、貯金額、毎月の固定費などを確認したうえで、自分で負担しきれない部分があるかを考えましょう。
20代で入った保険はそのままでいい？
現在の生活に合っているなら、そのままでも問題ありません。
ただし、加入時から収入・貯金・仕事・家族関係が大きく変わっているなら、一度保障内容を確認してみる価値があります。
まとめ：生命保険は必要な保障だけ残そう
生命保険を見直すときは、保険料の安さだけで判断しないことが大切です。
まず加入中の保障を把握し、公的保障、勤務先制度、貯金で対応できる範囲を確認しましょう。
そのうえで、保障額が大きすぎないか、不要な特約や重複した保障がないかを見直します。
独身男性の場合も、死亡保障が必要かどうかは「独身だから」ではなく、自分の収入に頼っている人がいるかなどで判断します。
また、現在の保険を解約して別の商品へ乗り換える場合は、新しい契約の成立前に旧契約を解約しないよう注意してください。
生命保険は「安心だから多いほど良い」のではなく、自分で負担できないリスクだけを無理のない保険料でカバーすることが基本です。
まずは保険証券や契約者ページを開き、「毎月いくら払って、何が保障されているか」を確認するところから始めてみましょう。
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